Каждый год количество людей, берущих недвижимость в ипотеку, возрастает. Удобнее пользоваться жильем сейчас, чем копить на нее долгие годы. Выплачивать ипотеку способен самостоятельно не каждый человек. Поэтому, к договорным отношениям привлекают таких людей как созаемщики и поручители. Закон разрешает, чтобы использовались созаемщики ипотеки, если в этом есть необходимость. Обычно, ими выступают родственники, готовые помочь в выплате кредита. Когда кредитная организация отказывает в выдаче займа, одним из решений вопроса считается привлечение именно созаемщика.
Определение
Кто такой созаемщик, известно не всем гражданам. Хотя это достаточно распространенное слово. Обычно, созаёмщик привлекается при оформлении ипотеки, так как в договоре участвует большая сумма заемных денег.
Заемщик – это лицо, которое берет кредит в финансовой организации и обязан его выплачивать на обозначенных в договоре условиях. Созаемщик — это лицо, полностью и солидарно отвечает по займу наравне с заемщиком. Соответственно, наравне с ним он приобретает такие же обязательства и права.
Когда платежи по кредиту перестают поступать, банк начинает требовать задолженность с обоих: заемщика и созаемщика, так как они солидарны в обязанностях. Если они отказываются выплатить долг и взыскать с них нечего к оплате привлекают поручителей.
Кредитору не интересно заниматься проверками от кого поступает платеж, важен факт их получения. Обычно созаемщиков привлекают, когда доход заемщика не позволяет взять крупную сумму денег в долг. Поэтому, в большинстве случаев их используют в ипотечном кредитовании.
Кто может быть созаёмщиком?
- любой гражданин РФ;
- ограничение по возрасту:
- представительницы прекрасного пола – до 55 лет;
- мужчины — возрастом не старше 60 лет.
- стаж по последнему месту трудоустройства от шести месяцев;
- хорошая кредитная история;
- платежеспособность.
На практике чаще всего созаемщиками выступают супруги, имеющие достаточный доход для погашения кредита. При этом, учитываются все имеющиеся у него обязательства. Банки с большим предпочтением выдают ипотечный кредит семье с хорошим доходом, чем одиноко проживающему лицу.
Права и обязанности
При подписании кредитного договора созаемщик наравне с заемщиком приобретает солидарные права и обязанности. Поэтому, кредитор вправе требовать от него исполнения обязанности как полностью, так и частично. Солидарные должники сохраняют обязательство по кредиту до момента полной выплаты долга.
Созаемщик несет обязательства по выплате кредитных средств вместе с процентами:
- наравне с получателем кредитных средств;
- после определения неплатежеспособности получателя;
- в равных долях с заемщиком;
- при оплате первых взносов.
Условия должны документально оговариваться в кредитном договоре. Поэтому, рекомендуется это обсудить со специалистом банка при первичной консультации, а затем внимательно читать кредитный договор.
Созаемщики имеют некоторые полномочия:
- иметь права на квартиру, приобретенную таким способом;
- получить налоговый вычет по процентам, если принесет квитанции об оплате на свое имя.
Может случиться так, что созаемщику самому понадобятся заемные средства. Финансовая организация откажет ему по причине большой долговой нагрузке. Также не стоит забывать, подобными действиями человек ставит на карту свою кредитную историю.
Супружество
При оформлении ипотеки супруга получателя автоматически становится созаемщиком, даже если не имеет места трудоустройства. Данное положение основано на статье № 45 СК. Приобретенное в браке имущество является совместно нажитой собственностью, поэтому отвечать они должны солидарно. Даже если пара надумает разводиться, квартиру они поделят равными долями. В то же время долги тоже будут делиться в равных количествах, если не существует брачного договора.
У супругов существует возможность выйти из созаемщиков после развода. Для этого к кредитному договору составляется специальное дополнительное соглашение. При его подписании присутствуют:
- получатель кредита;
- созаемщик;
- новый участник отношений;
- представитель финансовой организации.
Когда супруги, которые вместе оформляли ипотеку, разводятся, им необходимо составить брачный договор, так же это можно сделать и в момент оформления ипотеки.
При отсутствии брачного договора оба супруга имеют равные права на приобретенную недвижимость. Поэтому, можно встретить ситуацию, что бывшие супруги созаемщики после погашения ипотеки можно продать недвижимость. Но, для этого потребуется разрешение второго супруга, даже если он уже бывший и документально раздел имущества не произведен.
Документация
Чтобы стать созаемщиком человек должен предоставить кредитному учреждению определенный пакет бумаг. Его перечень устанавливает банк, он практически во всех кредитных организациях одинаковый. К примеру, Сбербанк требует:
- удостоверение личности;
- документы на всех иждивенцев;
- справка с места труда о заработке;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки.
По мере необходимости банк может затребовать дополнительную документацию. Предположим, пенсионное удостоверение для пенсионера.
Важно! Вторая половинка становится созаемщиком автоматически без предоставления документации.
Кредитная история
Созаемщик отвечает по кредитным обязательствам вместе с получателем кредита. Соответственно, на него так же распространяются требования банка. Так как он относится так же к лицу, выплачивающему кредит, информация о платежах отражается в бюро кредитных историй. Если заемщик не будет исполнять требования и по кредиту сформируется просроченная задолженность, созаемщик также попадёт в список с плохой кредитной историей. Получить кредит для себя ему будет проблематично.
Отличие поручителя от созаемщика
Иногда людей интересует тема, чем отличается созаемщик от поручителя ипотека. В данных понятиях есть существенные отличия:
- При выдаче займа банки не учитывают доход поручителя.
- Поручитель имеет обязательство выплачивать ипотечный кредит, но прав на нее не имеет.
- Поручившееся лицо вправе получать налоговый вычет по процентам, в отличие от созаемщика.
Не всегда получатель кредита отдает задолженность в срок и добросовестно. Тогда начинает интересовать тема, если заемщик не платит по кредиту, что делать поручителю. В любом случае придется платить, даже суд будет на стороне банка.
Прежде чем брать в созаемщики друзей необходимо понять, что данное лицо имеет не только обязательства, но и права на недвижимость. Рекомендуется оформлять документально отношения между сторонами кредитных отношений в виде соглашения. В жизни можно встретить много непорядочных действий. Поэтому, подстраховка не может быть лишней. Нельзя исключить болезни, травмы, утерю платежеспособности и развода. Эти случаю относят к нормальному человеческому фактору. Соглашение подразумевает подробное описание не только обязанностей и прав сторон. Дополнительно этот документ заверяется у нотариуса.
