Практически каждый человек брал кредит. Но, не все вникают в систему погашения. А ведь от нее зависит даже сумма переплаты. Аннуитетный платеж в настоящее время относится к самой широко используемой схеме погашения займов.
Скачать Калькулятор с примером расчета аннуитетного платежа в таблице Excel
Определение
Что это такое аннуитетный платеж известно далеко не каждому человеку. Рассматривая график можно определить, это схема погашения, при которой ежемесячный платеж представлен равными долями на протяжении всего срока кредитования. Он состоит из двух частей:
- основной долг или тело кредита;
- проценты, выплачиваемые банку за пользование деньгами.
Специфика данного погашения заключается в медленном погашении основного долга. В первые платежи включена большая часть процентов, что не совсем выгодно для заемщиков.
Расчет
Мало кто задумывается, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. При оформлении займа на руки клиенту выдают четкий график погашения.
Существует формула расчета аннуитетного платежа:
- ЕП = К * СВ, где
- ЕП – платеж в месяц;
- К – коэффициент;
- СВ – возврат.
К = (С*(1+С) * М) / ((1+С)* М– 1), где
- С – процент кредита в месяц, рассчитывается как годовая ставка поделенная на 12 месяцев;
- М – период кредитования.
Для удобства данную формулу можно забить в excel. Тогда подставив показатели всегда можно быстро рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Достаточно внеси изменения показателей, табличный документ рассчитает сумму.
Пример расчета:
- Предположим, оформлен заем на сумму 50 тыс. рублей.
- Ставка по нему составляет 24 %.
- Срок кредитования составляет один год.
Подставляем данные в представленные формулы:
К =((2%(1+2%)*12) / (1+2%)*12-1) = 0, 094
ЕП = 0,094 * 50000 = 4700 рублей.
Получается, за год клиент произведет погашение 4700 * 12 = 56 400 рублей.
На самом деле, нет необходимости делать расчет в ручную. На всех сайтах банков существует калькулятор расчета по кредитам. Они довольно просты в обращении. Достаточно ввести основные показатели:
- ставку;
- срок;
- сумму.
Программа автоматически совершит расчет и выведет предварительный график погашения. Конечно, при фактической выдаче кредита он может отличаться, в зависимости от утвержденного процента и дополнительно предоставленных услугах. К примеру, за смс оповещение, комиссии за внесение денег или страхование жизни.
Пример графика
Рассмотрим, вид аннуитета на примере конкретного графика погашения:
Внимательно рассмотрев график, можно понять при такой схеме погашения:
- ежемесячный платеж всегда одинаковый;
- в первые месяцы вносится большая часть процентов;
- внесение основного долга в первые месяцы меньше, чем в последние.
Данный график предполагает небольшую сумму кредита. Поэтому, размер переплаты незначительный. При займах на большие суммы переплата в первые месяцы будет намного заметнее. Поэтому, при такой схеме погашения клиенту не выгодно закрывать кредит раньше времени. За небольшой срок он заплатит большую сумму процентов.
Формула расчета платежа не всегда удобна в обращении. Многие банки, к примеру, Сбербанк содержат на своем сайте специальные калькуляторы расчета. Поэтому, перед походом в банк можно предварительно рассчитать график и внимательно изучить его дома. Нет большого смысла обращать внимание на озвученную процентную ставку, если предполагается досрочное погашение кредита. В такой ситуации переплата может получиться больше, чем предполагается из расчета годовой ставке.
Выгоден ли аннуитет, каждый заемщик для себя решает самостоятельно. Для кого — то удобно ежемесячно вносить идентичную сумму. При этом, не имеет значения, что переплата по таким займам получается большая, особенно если возникает необходимость произвести досрочное погашение. Предположим, кредит оформлен на три года. Через полтора года появилась возможность его закрыть. Особой экономии уже не получится. Так как в платежах за первые полтора года уже основная масса процентов выплачена банка. Поэтому, если уж возникает желание закрыть долг, лучше быстро погасить такой кредит. Ошибочно мнение, что годовой процент начисляется одинаково и распределяется равномерно.
