Собственная просторная жилая площадь – мечта каждой молодой семьи, но не у всех есть возможность приобрести ее из-за отсутствия материальной возможности и накоплений. Единственный выход – взять ипотеку без первоначального взноса с вложением сторонних активов или материнского капитала.
Учитывая параметры продукта – продолжительный срок и значительный объем займа при низких ставках, практически все предложения банков предусматривают внесение собственных денежных средств. Заемщику придется подыскать актив, который заменит личные финансовые накопления или на время отказаться от ипотечного кредитования.
Первоначальный взнос: для чего он нужен
При оформлении ипотеки на квартиру банки требуют предоставить часть стоимость приобретаемого жилья, которая должна быть у физлица для получения ссуды. В зависимости от продукта первый взнос иногда отсутствует, а может составлять и 90 процентов от оценочной стоимости недвижимости.
В качестве актива могут выступать:
- личные финансовые сбережения;
- потребительский нецелевой займ;
- имущество, которое будет реализовано.
При наличии первого взноса, составляющем 70 процентов от стоимости приобретаемой жилой площади, возможно, подобрать более выгодные условия благодаря схеме с использованием потребительской ссуды. Это позволит упростить оформление ипотеки, сократить расходы. В потребительском займе страховка и комиссии отсутствуют.
Сегодня Сбербанк и другие финансово-кредитные учреждения позволяют оформлять ссуды на покупку квартиры с минимальным активом и даже без него. Но при определении размера кредита учитывается стоимость недвижимости, установленная оценщиком. Если цена на жилье окажется выше оценочной, то без взноса получить ипотеку не получится.
Финансово-кредитное учреждение определяет максимальную сумму займа, ориентируясь на информацию, предоставленную оценщиком. Разница между размером кредита и рыночной стоимостью недвижимости ложится на ссудополучателя и должна быть предоставлена в качестве первого взноса.
Оформление ипотеки без авансового платежа
Банки из-за шаткой экономики стараются не выдавать займы без участия собственных финансов клиента при заключении сделки. Но существуют некоторые способы, позволяющие претендовать на ипотечное кредитование без личных вложений.
Самые простые варианты:
|
Способы оформления ссуды без взноса |
Как получить и что нужно для этого |
|
Льготные программы для нуждающихся категорий граждан |
Получить информацию относительно льготы физлицо может в Администрации по месту жительства. Территориальные органы власти занимаются и предоставлением денег по социальному ипотечному кредитованию.
При положительном результате заявителя зарегистрируют в очереди на получение сертификата. Помощь можно направить на выплату авансового платежа. |
|
Ипотека для военнослужащих |
Купить недвижимость без первого взноса могут только служащие армии – участники накопительной системы. Главная особенность – МО РФ перечисляет деньги на счет ссудополучателя и уплачивает каждый месяц платежи по кредиту. |
|
Ипотечная программа с участием маткапитала |
Сертификат предоставляется семье после рождения второго, третьего ребенка. На текущий момент сумма маткапитала составляет – 453 000 рублей и ежегодно индексируется.
Использовать причитающиеся средства можно на внесение авансового платежа. |
|
Ссуда под залог собственной жилой площади |
Многие финансово-кредитные учреждения предоставляет займы по этой программе, в том числе и Россельхозбанк, так как она выгодна для них. В этом случае риски несет только заемщик. Основной из них – если он не будет и дальше погашать ссуду, может потерять не только новую квартиру, но и имеющееся жилье. |
|
Предоставление дополнительного обеспечения |
В качество залога можно использовать ликвидное ценное имущество, которое коммерческая организация без проблем примет в качестве актива, способного заместить первый взнос: драгметаллы, ценные бумаги, транспортное средств, участок земли. |
Каждая ссуда для банка, с авансовым платежом, залогом в виде недвижимого имущества, безе него – существенный риск. Период пользования предоставленными средствами значительный, размеры займа – большие.
Гарантировать платежеспособность клиента на протяжении всего срока действия кредитного договора невозможно. Финансово-кредитные организации должны быть уверены в своей безопасности, поэтому требуют внести проценты от стоимости недвижимости.
ВТБ-24 и другие банки предпочитают работать с ликвидными активами – жилой площадью с улучшенной планировкой, домовладениями в хорошем состоянии. На вторичное жилье ссуды предоставляются, но только с первоначальным взносом. Предпочтительное расположение недвижимости – в пределах черты города.
Видео: Способы как взять ипотечный кредит без взноса
Стоит ли оформлять ипотеку без взноса
Для тех граждан, у которых нет финансовых накоплений, ссуда с нулевым авансовым платежом – единственный выход стать собственником жилой площади. Если выбирать между обычным продуктом и займом без первого взноса, то воспользовавшись последней программой, физлицо понесет значительные расходы.
Ставка по кредиту выше, чем меньше авансовый платеж. Если заемщик выплатил собственными средствами 35-40% от стоимости квартиры, тогда вознаграждение банка автоматически уменьшится на 1-4 процента.
Размер переплаты, зависит от суммы займа и процентной ставки по нему. За продолжительный срок ссудополучателю придется заплатить за пользование денежными средствами банка значительную сумму. Понижение ставки даже на 1% — существенная экономия.
Условия предоставления ссуды
Все банки устанавливают свои требования к заемщику, которые зависят и от программы кредитования и от суммы займа. Но основными условиями для оформления ипотеки принято считать:
- срок, предоставления кредита – от 36 месяцев до 30 лет;
- ставки по ссуде – 12,25-14 процентов;
- залог – приобретаемая или собственная недвижимость;
- сумма займа – от 200 000 до 30 млн. руб.;
- заблаговременный возврат кредита – без штрафов, комиссий;
- при неисполнении заемщиком, взятых на себя обязательств имущество передается в распоряжение финансово-кредитной организации;
- размер ссуды можно удвоить за счет созаемщика;
- обязательное условие договора – страхование квартиры и жизни, трудоспособности клиента.
Оформить ипотеку с плохой кредитной историей невозможно, так как банк должен быть уверен в ответственности заемщика. Единственный выход из ситуации – частные инвесторы, но проценты по ссуде будут значительными, и придется предоставить в качестве залога ликвидное имущество.
Приобрести домовладение в собственность на средства коммерческой организации с нулевым взносом проблематично, так как в связи с экономической нестабильностью не все банки идут на это.
Получить ипотеку поможет потребительский кредит или семейный капитал. Стоимость квартиры постепенно снижается, а сумма маткапитала растет, за счет него можно легко выплатить аванс на выгодных для клиента условиях. Нецелевая ссуда позволит заплатить первый взнос, тем самым снизив расходы на оформлении страховки
