Приобретение недвижимости с привлечением средств банка – выгодное предложение для многих граждан, планирующих обзавестись собственным жильем или купить более просторную квартиру. Но, что лучше ипотека или кредит, ведь взять ссуду потребители стараются на выгодных условиях и без существенных переплат.
Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.
Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны
Ипотека – целевая ссуда, предоставляемая на покупку недвижимости. В качестве актива может выступать новая жилая площадь или имеющаяся собственность.
Положительные стороны целевого займа:
- процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
- кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
- банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
- по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.
Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.
Обратная сторона ипотечного продукта:
- квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
- за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
- жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
- для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
- если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.
Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.
Преимущества и минусы нецелевого займа
Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.
Достоинства потребительского продукта:
- Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
- Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
- Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.
Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный продукт выгоднее, чем ипотека.
Отрицательные стороны потребительского займа:
- Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
- Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
- Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
- Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.
Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.
Отличие потребительского продукта от ипотеки
Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.
Разница между ипотекой и нецелевым займом:
- Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
- Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
- Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.
Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.
Налоговый вычет при ипотеке
После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.
Видео: Вся суть ипотеки и кредита
Основные итоги по теме
Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.
Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.
Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.
Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.
