Приобретение полиса страхования ОСАГО, являющегося обязательным для всех собственников транспортных средств, эксплуатирующих свои авто в пределах Российской Федерации, обходится в значительную сумму средств. Одним из факторов, влияющих на его цену, по праву считается коэффициент бонус-малус, он учитывает продолжительность безаварийной езды конкретным собственником транспортного средства. Подобный коэффициент можно определить самостоятельно – для этого предназначена специальная таблица КБМ. Рассмотрим, как правильно пользоваться таблицей и каким образом можно определить величину своей скидки на конкретном примере.
Факторы, от которых зависит стоимость ОСАГО
Стоимость оформления полиса ОСАГО зависит от таких показателей:
- Возраста лица, которое оформляет на себя страховой полис;
- Характеристики транспортного средства, на которое оформляется полис;
- Региона, в котором осуществляется эксплуатация машины (где она зарегистрирована);
- Коэффициента нарушений страхового договора;
- От условий страховой компании;
- От присутствия прицепа у авто и отсутствия ограничений по лицам, которых могут управлять данным ТС;
- От коэффициента, учитывающего безаварийную езду и отсутствие обращений за страховкой.
Безаварийная езда имеет особое значение для страховых компаний – таким образом они учитывают риски при оформлении страховки тем лицам, которые часто становятся участниками ДТП и могут обращаться за погашением компенсации. С другой стороны, те автомобилисты, которые более осторожны в вождении и не попадали в аварии (или такое случалось очень редко), имеют возможность получения скидки, причем чем больше стаж вождения и меньше случаев обращения за страховкой, тем больше может быть величина такой скидки.
Таблица для определения коэффициента
Как самостоятельно узнать свою величину возможной скидки? Для того, чтобы это сделать, необходимо воспользоваться приведенной ниже таблицей КБМ со скидками на текущий год.
| Класс | КБМ | Увеличение стоимости/уменьшение стоимости, в % | Страховые случаи, штук | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Присвоенная категория | |||||||
| M | 2,45 | 145 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 130 | 1 | ||||
| 1 | 1,55 | 55 | 2 | ||||
| 2 | 1,4 | 40 | 3 | 1 | |||
| 3 | 1 | — | 4 | 1 | |||
| 4 | 0,95 | 5 | 5 | 2 | 1 | ||
| 5 | 0,9 | 10 | 6 | 3 | 1 | ||
| 6 | 0,85 | 15 | 7 | 4 | 2 | ||
| 7 | 0,8 | 20 | 8 | 4 | 2 | ||
| 8 | 0,75 | 25 | 9 | 5 | 2 | ||
| 9 | 0,7 | 30 | 10 | 5 | 2 | 1 | |
| 10 | 0,65 | 35 | 11 | 6 | 3 | 1 | |
| 11 | 0,6 | 40% | 12 | 6 | 3 | 1 | |
| 12 | 0,55 | 45 | 13 | 6 | 3 | 1 | |
| 13 | 0,5 | 50 | 13 | 7 | 3 | 1 | |
Как можно самостоятельно произвести расчет своего КБМ по таблице?
Рассмотрим подробно, как определить класс водителя для ОСАГО, используя значения таблицы:
- Определение начинают со строчки, содержащей класс под номером 3;
- С окончанием каждого года (без аварии) при определении коэффициента потребуется спуститься на строчку ниже;
- Если предыдущий год со страховкой принес необходимость обращения за выплатой, то значение смотрят по тому столбику, который соответствует количеству аварий (если страховки не было, то принимается 3 класс);
- Если полис может использоваться для нескольких водителей, то коэффициент будет меняться только для каждого конкретного автомобилиста;
- Максимальная скидка по полису для автомобилиста может составлять 50% от стоимости страховки – такое значение может быть при 13 классе и назначается в том случае, если на протяжении 10 лет он не обращался за получением страховых выплат.
Расшифровка таблицы и определение коэффициента
Основные принципы расшифровки таблицы:
- При определении коэффициента все выплаты по одной и той же страховке принимают за один страховой случай;
- Данные по другим договорам получают на основании сведений страховой компании;
- В том случае, если данных по собственнику авто нет, то автоматически присваивается 3 класс;
- Если страховой договор, заключаемый с автомобилистом, имеет некоторые ограничения, показатели по КБМ берутся самые высокие из возможных;
- Если к вождению ТС допущено несколько водителей, то среди определенных страховщиком значений берется наименьшее.
Всем автомобилистам стоит учитывать, что в некоторых случаях КБМ не применяется при определении стоимости страховки:
- В случае приобретения полиса транзитной страховки;
- В случае страхования автомобиля, который зарегистрирован за пределами РФ.
Особенности определения и использования КБМ, пример вычисления
Также необходимо обратить внимание, что данные по всем существующим страховкам и производимым выплатам должны браться на основании данных РСА, куда каждая отдельная организация должна вносить сведения по своим клиентам для формирования единого реестра. При желании каждый автомобилист может самостоятельно проверить данные о себе в режиме онлайн, введя сведения в форму проверки:
- Личные ФИО;
- Сведения документа, удостоверяющего личность;
- ФИО и данные удостоверения личности лица, который допущен к управлению ТС.
Рассмотрим, каким образом можно определить КБМ на конкретном примере. Гражданин Петров А. М. уже ранее обращался в страховую компанию и на момент оформления договора автомобилисту был присвоен 9 класс и установлена скидка 30%. Год спустя он также пришел в организацию с намерением покупки полиса (при этом за прошедший год аварий не было). Учитывая, что у автомобилиста уже был 9 класс, передвигаемся по этой же строчке вправо, учитывая, что количество страховых случаев равно нулю. Таким образом выходит, что класс уже будет 10, а скидка, которую организация должна по правилам предоставить, уже будет составлять 35%.
В другой ситуации, если бы при последующем обращении выявилось, что за прошедший год у автомобилиста было три аварийных случая, которые произошли по его вине – как бы проводилось вычисление? Основываясь на данных, что у него был 9 класс аварии, и двигаясь вправо по строке получаем, что новый класс уже будет равен 1 и скидки не будет, а наоборот – водитель заплатит больше обычной суммы – в 1,55 раза.
Стоит отметить, что подобные страховые коэффициенты меняются ежегодно, в связи с этим самостоятельная проверка поможет вам определить ошибку страховщика или намеренное завышение стоимости полиса, как иногда делают недобросовестные организации.
