Каждый из собственников транспортных средств по действующему законодательству страны должен иметь страховку. И одним из таких видов страхования является ОСАГО, по-другому еще называемое в народе «автогражданка». Такой полис не имеет ценовых различий в каждой отдельной страховой компании, поскольку его стоимость зависит от индивидуальных особенностей самого водителя транспортного средства. И одним из главных факторов, влияющих на формирование цены, является так называемый коэффициент бонус малус, сокращенно КБМ. И далее о том, что такое КБМ и для чего он применяется в автогражданке.
КБМ: что это значит
Как уже было сказано, самое понятие КБМ – это аббревиатура, которая имеет расшифровку: коэффициент бонус-малус. Он введен в расчет стоимости полиса обязательной автогражданской ответственности для того, чтобы поощрять тех водителей, которые могут в течение действия всего полиса, а также в течение своего водительского стажа, выполнять действующие правила дорожного движения и не попадать в ДТП.
Сама формула расчета ОСАГО имеет достаточно много составляющих – неких коэффициентов, которые перемножаются между собой. В свою очередь, чем выше коэффициент, тем выше стоимость полиса. Если говорить о коэффициенте КБМ, то здесь установлена зависимость между уровнем аварийности, классом водителя и соответственно размером КБМ: чем выше уровень аварийности, тем соответственно выше сам коэффициент бонус малус.
Для лучшего понимания пример: при первичном приобретении полиса любому водителю транспортного средства присваивается класс собственника ТС, равный 3. Для 3 класса водителя транспортного средства утвержден КБМ на уровне 1. Следовательно, в договоре страхования не будет никакой скидки.
Но если в течение года действия такого полиса автогражданки водитель не попадет в ДТП и по его страховке не будет осуществлено никаких выплат, то от государства он получит так называемый бонус – повышение класса собственника до 4, которому уже соответствует коэффициент 0,95, то есть скидка составляет 5% (1-0,95=0,05 или 5%). И так каждый год можно получить скидку в размере до 5%, но в общей сложности максимальная сумма накопленных бонусов не может превышать 50%.
Таблица: классы и размер КБМ
Конечно, многие водители хотят получить максимально возможную скидку, поэтому часто не понимают и даже не знают, как формируется цена в страховом полисе. А важно знать, что можно самостоятельно легко и просто проверить такую стоимость с помощью специальных онлайн калькуляторов, которых достаточно на просторах интернета.
Можно также проверить информацию в базе АИС РСА, которая в свободном доступе представлена на официальном сайте такого союза. Но при этом важно понять: что при некорректной и неправдивой информации, размещенной в базе, шансов ее оспорить не так и много, поскольку в базу данные вносят не представители РСА, а сами страховщики.
Есть также достаточно простой, но эффективный метод. Зная свой класс, просто узнать величину КБМ с помощью специальной таблицы, где и представлены класс бонуса малуса и соответственный ему коэффициент.
Таблица – Класс водителя и КБМ при расчете ОСАГО
По этой таблице, коэффициент аварийности не может быть в теории и практике больше 2,45, вне зависимости от того, сколько нарушений допущено в течение действия такого полиса.
Как можно пользоваться данной таблицей: смотрим какой класс водителя указан в полисе на начало действия, потом проверяем количество выплат, осуществленных в течение отчетного периода, и находим на пересечении размер КБМ.
Пример: Водитель Кравченко К.П. впервые приобрел полис ОСАГО, в течение действия которого по нем не было осуществлено ни единой выплаты. Какой КБМ будет при следующем приобретении автогражданки?
Ответ: При первичной покупке полиса класс страхования ОСАГО Кравченко К.П. по закону присвоен 3, которому в таблице соответствует КБМ 1. В течение года при наличии 0 количества выплат происходит повышение класса до 4 и соответственно понижение коэффициента до 0,95. Все просто.
Видео: Класс водителей по ОСАГО
Особенности КБМ
Ни для кого не секрет, что в полис автогражданке может быть не только пользователь, но и другие субъекты, допущенные к вождению. И тогда многие слышат такое понятие как минимальный класс среди допущенных водителей, не зная ответа на вопрос, а что это такое. И лучшим ответом на этот вопрос будет пример.
Пример: В ОСАГО будут вписаны 3 водителя, имеющие разный класс аварийности. У одного Петренко К.С. – это 13 класс, у второго Иванченко С.К. – 5-й, а вот у Кириченко П.С. – 4-й. Какая скидка будет использоваться для определения стоимости?
Ответ: При покупке автогражданки скидка составит 5%, поскольку по закону в полисе всегда определяется минимальный класс среди допущенных. Здесь он 4, что соответствует 5% уменьшению стоимости. В страховке КБМ пропишут 0,95.
Также важно знать особенности, которые свойственны автогражданке в разрезе величины КБМ при досрочном расторжении договора. Если договор расторгнут досрочно, даже за 1 день до окончания срока, то это не повлияет никак на КБМ и класс водителя. Скидка в следующем полисе будет такой же, какой она была и в предыдущем договоре, но при условии отсутствия компенсаций.
Но если по досрочно расторгнутому ОСАГО был осуществлены выплаты, то тогда это все равно повлечет за собой понижение класса. Факт расторжения не влияет, сотрудник компании обязан все равно внести данные в базу РСА.
Также интересный момент: понижение в рейтинге и увеличение КБМ по полису происходит только тогда, если пострадавший желает получить возмещение и обращается к страховику за материальной выплатой. Если же ДТП произошло, но пострадавший самостоятельно берет на себя все расходы, то такое происшествие не влечет за себя изменение в размере КБМ.
Вот такие главные особенности определения величины КБМ, которые должен знать каждый собственник транспортного средства, вне зависимости выбирает он лучшую страховую компанию на рынке или нет.
