Суброгация в страховании ОСАГО с виновника ДТП

Российское законодательство, регламентирующее автострахование, регулярно дорабатывается. Часто это вносит сумятицу в сообщество автолюбителей. В каких случаях положена суброгация по ОСАГО с виновника ДТП, а в каких –  регрессивное требование? В чем их различие? Какое страховое соглашение подписывать лучше всего? Что делать, если уже подан иск? Статья ответит на волнующие собственников авто вопросы.

Что такое «суброгация в страховании»

Само слово имеет латинские корни и означает «замену». Суброгация в страховании – это переход к страховой компании (СК) прав страховщика (того, кто страхуется) на компенсацию ущерба. Под ущербом в данном контексте подразумевается урон, нанесенный автосредству.

Многие путают понятия «суброгация» и «регресс». Или воспринимают их как тождественные. Регрессивная претензия предъявляется виновнику дорожно-транспортного происшествия в конкретных случаях: злой умысел, был пьян, истек срок действия диагностики, недостоверные сведения и прочее (нарушение условий страхового договора).

Право страховщика требовать возмещение регресса описаны в законе об ОСАГО (ст.14 ФЗ №40). В этом документе нет определения понятию «суброгация». Данный термин характеризуется гражданским кодексом (ст.965 ГК РФ).

Изменения в законодательство автогражданского страхования были внесены в 2017 году. Согласно им, СК возмещает ущерб пострадавшему в ДТП, с которым у нее заключен соответствующий договор. После чего право требовать компенсацию с виновника переходит к компании, т.е., ответственный за ДТП ничего не должен другому участнику, а должен СК.

Суброгация применима только в сфере имущественного страхования. Жизнь и здоровье – не относится к судебной практике суброгации.

Условия возникновения суброгации

Появление самой возможности суброгации возможно только при условиях:

• потерпевшая сторона заключила в страховой компании КАСКО. По договору ОСАГО суброгация не взимается, поскольку данная страховка покрывает все расходы потерпевшего. Если это не происходит, дополнительные расходы выплачивает виновник ДТП непосредственно пострадавшему. Никакого перехода права по ОСАГО страховой компании не происходит;
• СК покрыла полностью весь ущерб от аварии;
• стоимость выплат превысила максимальную сумму по ОСАГО (400 т.р.).

Если автомобилист имеет договор КАСКО, то СК может затребовать суброгацию с любого виновника дорожного происшествия: водителя без полиса ОСАГО, велосипедиста и даже с пешехода.

Нужно понимать, что суброгация с ответственного за ДТП взимается только в виде превышения по выплатам обязательного автострахования.

В случае, если автосредство зарегистрировано на некую организацию, а не частного владельца, то выплачивает суброгацию будет юридическое лицо, но не водитель, управлявший машиной.

Специфика применения

Порядок возмещения ущерба следующий:

1. Пострадавший обращается в СК, с которой заключен договор КАСКО;
2. страховая компания полностью возмещает ущерб, согласно подписанному соглашению.
3. СК пострадавшего может обратиться в СК виновника и потребовать возместить уже его убытки. Компания, с которой заключен договор ответственного за ДТП, обязана все возместить.
4. Если ущерб превысил 400 т.р. (по ОСАГО), то СК виновника взыскивает превышение уже с самого организатора ДТП.

Право на компенсацию по суброгации имеет только страховая компания, но не сам пострадавший в ДТП.

Обязательные пункты суброгации:

• размер суммы возмещения;
• обоснование суброгации (превышение ущерба);
• указание срока, в течение которого осуществляется компенсация.

Срок исковой давности

Согласно п.2, ст.966 ГК РФ, срок подачи иска возмещения ущерба по суброгации не превышает 3 года. Некоторые страховики прибегают к хитрости: подают исковые заявления по пришествию 2-2,5 лет, когда собственник авто (участник ДТП) уже практически забыл о произошедшем ЧП.

Рекомендуют хранить все документы и экспертные показания по ДТП на протяжении всего срока исковой давности (3 года).

Важно знать еще об одном сроке давности: ответ СК на ее претензию по суброгации. В течение 30 дней лицо, получившее исковое заявление компании, должно на него ответить. В противном случае, СК имеет право обратиться в суд.

Возможность избежать претензии

При возникновении дорожно-транспортного происшествия, каждому участнику рекомендуют «не пускать на самотек» ситуацию, а следовать правилам:

• если виновник аварии не очевиден, не следует брать вину на себя (даже для формальности);
• если есть большая вероятность в виновности происшествия, не нужно «вставать в позу», лучше поддерживать связь с пострадавшим;
• важно лично присутствовать при осмотре повреждений чужого авто (если есть возможность, с независимым специалистом);
• если есть малейшее несогласие (или спорные моменты) с экспертным заключением, нужно его оспаривать. А именно: взять копию документа и сделать повторную экспертизу в другом месте (как можно раньше).

Два условия, при которых возможно требование суброгации:

1. абсолютное понимание, что автовладелец – виновник ДТП;
2. потерпевший застрахован КАСКО.

Когда требование уже предъявлено

В случае, если человек, уже признан виновным в ДТП, и ему подан иск о взыскании суброгации, то действовать нужно следующим образом:

• отнестись серьезно к претензии;
• проверить срок исковой давности;
• потребовать доказательство наличия у потерпевшего договора с КАСКО;
• затребовать всю документацию по ДТП: подтверждение самого происшествия, виновности в ДТП автовладельца, экспертное заключение;
• потребовать подтверждения оценки ущерба и факта его оплаты;
• проконсультироваться с независимым специалистом.

Если претензии обоснованы, то лучше решить спор «полюбовно», не дожидаясь повестки в суд. Иначе, помимо суброгации придется платить судебные издержки. Судебная практика показывает, что досудебное разбирательство на суде «говорит» в защиту виновного.

Часто задаваемые вопросы по суброгации

Отличие ОСАГО, КАСКО и ДСАГО

Каждый автовладелец должен понимать, что разные полюса дают разные страховые возможности:

• ОСАГО – это страховка по гражданской ответственности, является обязательной, имеет ограничения в страховой сумме (400т.р.).
• КАСКО – страхование случаев ущерба имущества, не является обязательным страховым документов. Не имеет ограничений по выплатам в результате аварии.
• ДСАГО – добровольное страхование жизни и здоровья водителя. При любом участии в ДТП (виновник или потерпевший), страховка покрывает все расходы.

«Если я – потерпевшая сторона»

Фиксировать все этапы происшествия: авто на месте аварии, все ремонтные работы, машина после ремонта. Сохранить все квитанции автомастерской, чеки магазинов за покупку запчастей. Сделать независимое экспертное заключение, подтверждающее, что траты обоснованы. Хранить всю документацию страховой компании. Попытаться конструктивно договориться с виновником ДТП о возмещении урона. Если это невозможно, обратиться в суд. В случае выигрыша, судебные издержки (адвокат, пошлина) будут возвращены.

«Если я – виновник ДТП»

Сделать фотоснимки разбитого автосредства. Пригласить независимого эксперта для оценки нанесенного вреда. Уточнить сумму, которая будет возмещаться потерпевшему СК. Если платеж больше, чем предусмотрено ОСАГО, есть два варианта действия:

• при согласии с ущербом, лучше выплатить разницу, чтобы не оплачивать суд;
• при несогласии, готовить документы к судебному разбирательству.