Приобретение недвижимости зачастую сопряжено со значительными затратами, которые граждане не в состоянии выплатить в момент совершения покупки. Именно поэтому многие прибегают к одной из наиболее популярных банковских услуг – ипотечному кредиту. В среднем, подобный займ оформляется на срок около 10-20 лет и погашение его путем длительных ежемесячных выплат занимает большую часть расходов семейного бюджета. Можно ли досрочно погасить ипотеку при наличии такой возможности, выгодно ли это заемщику и каким образом это осуществить – постараемся подробно ответить на эти вопросы, часто волнующие граждан РФ.
Виды досрочного погашения ипотеки и их возможность
Стоит заметить, что одного только желания заемщика погасить взятый на покупку недвижимости кредит не достаточно – такое условие должно быть прописано в заключенном договоре. В том случае, если подобного варианта в документе не предусмотрено, заемщик может оформить заявление с такой просьбой и обратиться к юридическому лицу, выдавшему кредит.
Ранее банки не очень охотно соглашались на такую операцию, поскольку организации значительно выгоднее получать выплаты в установленном размере и графике – ведь частичное или полное погашение означает некоторое уменьшение их прибыли. В настоящее же время политика банковских организаций изменилась и при подаче заявления заемщики в большинстве случаев получают согласие.
В зависимости от намерений заемщика и вида ипотечного кредита существуют такие способы погашения ипотечного вида займа:
- Полное погашение – в таком случае не зависимо от вида кредита лицо, находящееся в долговых обязательствах, полностью закрывает как сумму кредита, так и все обязательные платежи;
- При аннуитетном способе погашения кредита (что отдельно предусматривается договором):
- частичное погашение путем сокращения срока обязательного платежа (к примеру, уже не 15 лет, а 10);
- частичное погашение путем внесения определенной суммы, уменьшающий на определенную величину каждый из последующих ежемесячных платежей;
- При дифференцированном платеже по кредиту:
- частично досрочное погашение путем уменьшения срока ипотеки;
- частично досрочное погашение уменьшением положенных к сумме выплат.
Особые условия погашения ипотеки и возможные ограничения
Досрочное погашение ипотеки, в принципе, может быть предусмотрено, однако стоит учесть особые условия такого процесса:
- желательно (в зависимости от банка) сообщить организации о своем намерении частичного или полного погашения заранее, приблизительно за один месяц. Это связано с затратами времени на произведение перерасчета необходимых выплат да и вообще рассмотрение учреждением такой возможности;
- необходимо сообщить банку точную сумму (до копейки), которую вы намерены выплатить сверх положенных в текущий календарный месяц. Если это будет частичное погашение, сотрудники банка могут предложить вам одну из схем, заключающуюся либо в сокращении срока выплат, либо в уменьшении ежемесячных сумм;
- граждане имеют право гасить ипотечный кредит при помощи использования государственной субсидии или материнского капитала (такой способ позволяет покрыть только само «тело» кредита без процентов), но обязательно в подаваемом заявлении необходимо указать такой факт.
При рассмотрении возможности погашения ипотеки, гражданин должен учитывать, что у отдельных банков предусмотрены существующие ограничения, касающиеся такого процесса:
- определенная сумма минимального платежа, который необходимо будет внести для того, чтобы был произведен перерасчет срока ипотеки или положенной суммы выплат. Возможен такой вариант, при котором заемщик будет вносить несколько сумм и лишь при достижении минимального порока кредит будет рассчитан заново;
- возможное наличие штрафных санкций. Некоторые банки наряду с возможностью досрочного погашения, прописанной в заключенном договоре предусматривают начисление отдельных штрафов за внесение дополнительных выплат вне срока. При таких условиях, скорее всего, заемщик не будет иметь никакой экономической выгоды от внесения оплат раньше срока, поскольку сумма штрафов часто превышает величину снятых обязательных выплат;
- взымаемая комиссия, которая может начисляться при внесении сумм сверх положенных по ипотечному договору, а также при перерасчете сотрудниками банка срока или величины выплат в связи с желанием досрочного погашения. В принципе, смысл получается аналогичный наложению штрафов – отличается лишь само название и, зачастую, заемщики при подписании договора не сразу понимают значение такого понятия «комиссии».
Возможность досрочного погашения в определенных банках России
Рассмотрим возможность процедуры досрочного погашения в нескольких банках, одни из наиболее популярных, в которые граждане РФ обращаются для получения ипотечного кредита:
- Сбербанк. Данный банк предоставляет своим клиентам возможность погашения ипотечного кредита на таких условиях:
- подачу заявления о досрочном погашении необходимо подать минимум за день до осуществления оплаты вне графика;
- минимальная сумма дополнительного платежа, которая принимается во внимание – 15 тыс. рублей;
- при преждевременной оплате задолженности банк составляет новый график погашения, с которым клиент обязательно знакомится и поставит свою подпись;
- преждевременно внесенный платеж может быть списан в срок положенной выплаты за следующий месяц;
- отсутствие штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение;
- отсутствие ограничения по максимальной сумме досрочного погашения.
- Банк ВТБ 24. В условиях договора ипотечного кредитования возможность досрочного погашения присутствует. Основными условиями такой процедуры являются:
- подача заявления не позднее одного дня до внесения ежемесячного платежа;
- сумма досрочного погашения вносится одновременно с ежемесячным взносом
- минимальная сумма погашения составляет 15 тыс. рублей;
- отсутствие штрафов и комиссий за отчисления в счет преждевременного погашения.
- Россельхозбанк. Досрочное погашение является возможным. Отсутствуют, как и в Сбербанке, какие-либо штрафные санкции или комиссии. Кроме того, организация позволяет осуществлять выплаты сверх положенных буквально с первых месяцев начала кредитования.
Итак, досрочное погашение ипотечного кредита во многих банках представляется возможным. Для того, чтобы заемщику такая процедура была выгодна с точки зрения экономии денег, правильно будет предварительно проконсультироваться в отделении банка.
Получив информацию, необходимо тщательно просчитать все возможные затраты и потери, связанные с предварительными платежами и сравнить их с той экономией, которую принесет вам такое действие (если, конечно, она вообще будет) и только после этого принимать окончательное решение. После осуществления полного или же частичного погашения обязательства лучше связаться с менеджерами банка, чтобы узнать, прошла ли ваша оплата.
Видео: Пример о выгоде в досрочном погашение ипотечного кредита с кредитном калькулятором
