При оформлении кредита на покупку жилья многие заемщик не знает что такое ипотечное страхование, так как сталкивается с этим впервые. Обычно банки сознательно ставят клиента перед фактом о необходимости оформления полиса тем самым ограничивая выбор. В действительности клиент сам может подобрать страховую компанию и заключить с ней договор на более выгодных условиях. Однако, чтобы сравнить все предложения потребуется дополнительное время.
Что такое ипотечное страхование и их виды
Банковские учреждения при заключении договора ипотеки оповещают клиентов об обязательном оформлении ипотечного страхования у одной из компании-контрагента. Притом что согласно ФЗ «Об ипотеке» обязательному страхованию подлежит лишь объект недвижимости. Тем не менее некоторые банки склоняют заемщиков к оформлению полного пакета услуг, включающих целых три программы:
- Конструктив – это обязательный вид страхования подразумевает защиту объекта ипотеки, в число рисков входит: пожар, затопления, стихийные бедствия. Страховая сумма, как правило, одинакова со стоимостью жилья. Цена полиса зависит от ликвидности объекта недвижимости.
- Титул – защита права собственности заемщика, на случай, если будут оспариваться имущественные интересы. Компенсация, равная стоимости имущества выплачивается страхователю. Банк может настоять на оформлении такого полиса, в случае если недвижимость перешла предыдущему собственнику по наследству или дарственной.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. В число рисков включены: потеря трудоспособности (временная или постоянная), смерть. Некоторые компании перед заключением договора обязуют клиента оформить медицинский сертификат. При наступлении страхового события банку компенсируется остаток неуплаченного кредита.
При ипотечном страховании выгодоприобретателем в первую очередь становится банк. Например, клиент оформил страховку конструктив, выплатил 60% займа, но произошел пожар. В этом случае остаток долга (40%) будет компенсирован банку, клиенту часть выплаченных средств никто не вернет.
Как осуществляется процедура страхования
Изначально заемщик должен определиться с кредитным учреждением и объектом недвижимости. Далее, при обращении в банк необходимо попросить выдать список аккредитованных страховых компаний, у которых можно купить полис.
Желательно проанализировать все варианты, например, Сбербанк предлагает неплохие программы комплексного страхования, но они значительно дороже, нежели у других компаний. Кроме того, условия кредита могут быть подобраны именно с учетом определенного пакета услуг. Тот же Сбербанк, при отказе от страхования прибавляет к ставке 1%.
Страхование залога осуществляется после оформления кредита и вступления прав собственности. В ряде банков процедура страхования это лишь формальность, полис оформляется прямо в офисе после одобрения кредита. Кстати, если у заемщика нет наличных на взнос, то стоимость полиса может быть включена в сумму кредита. В случаях, когда заемщик решил купить страховку самостоятельно, но этого не сделал, то банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата заемных средств.
Как узнать стоимость страховки
Ипотека обычно заключается на длительный срок (до 30 лет), страховщики не желают оформлять полис на такой период. Поэтому его следует продлевать ежегодно до момента погашения долга. Кстати, по окончании срока действия договора можно перейти на обслуживание к другой компании, штрафов за это нет. Однако, если расторгать договор со страховой в период его действия, то следует узнать возвращается ли часть взносов за неиспользованное время.
Тарифы и условия ведущих страховых компаний:
|
Наименование компании |
Условия программы ипотечного страхования |
| Ингосстрах |
В среднем от 0,6 до 1 (при комплексном страховании) |
|
Ресо гарантия |
Имеет индивидуальные программы для различных банков-контрагентов, в среднем по страхованию залога тариф колеблется от 0,1 до 0,18. |
| Росгосстрах |
Программы комплексного и индивидуального страхования. Базовый тариф по личному страхованию – от 0,1 до 5,5, конструктив – от 0,08 до 0,65; титул – от 0,15 до 0,35; |
|
Альфа-страхование |
Имеются индивидуальные программы, по конструктиву тариф составляет от 0,18. Для клиентов ВТБ24 есть возможность оформить полис на весь срок действия ипотеки. |
| СОГАС |
Имеет индивидуальные тарифы. Договор может быть заключен как на год, так и на весь срок кредитования. По конструктиву тариф составляет от 0,1. |
|
ВСК |
Позволяет купить как только конструктов, так и комплексную страховку, стоимость зависит от параметров кредита. Базовый тариф по страхованию объекта залога составляет от 0,43. |
Кроме перечисленных контрагентов, есть ведущие организации, которые заслужили положительную репутацию, это: Альянс (Росо), ООО «Зета», Группа Ренессанс Страхование, ОО СФ «Адонис», страховая компания «Гелиос», ВТБ Страхование. Тарифы у перечисленных страховых отличаются в зависимости от вида полиса.
Стоимость полиса рассчитывается, исходя от остатка тела по займу. Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.
При досрочной выплате кредита продлевать договор не нужно. Кроме того, заемщик имеет право вернуть часть страхового платежа за неиспользованный период. К примеру, полис куплен на 5 лет, а клиент выплатил все взносы за 3 года (36 месяцев). Выходит, что за 24 месяца страховка уплачена заранее, за этот период часть взносов можно вернуть.
Для предварительного расчета ипотечного страхования некоторые из страховых компаний размещают у себя на сайте онлайн-калькуляторы. Обычно, данные о базовых тарифах скрыты. Чаще всего клиенту на сайте предлагают заполнить онлайн заявку, где следует ввести свои контактные данные и параметры ипотеки, результат расчета высылается на электронную почту. Окончательная сумма будет известна только после личного обращения в компанию.
