Все чаще люди встречают рекламу для привлечения клиентов в кредитные организации. Банки стараются наработать базу клиентов своими «очень выгодными» условиями, за которыми скрыты подводные камни. Очень часто заемные средства становятся для человека существенной проблемой, от которой сложно избавиться быстро и без проблем. Поэтому, прежде чем подписывать кредитные договора люди должны научиться разбираться в схемах погашения и начисления процентов по кредитам.
Существует аннуитетный и дифференцированный типы погашения кредита. Каждый из них предполагает свою схему погашения, от которой зависит даже размер переплаты. Разница дифференцированного и аннуитетного платежа, заключена в нескольких основных показателях.
Определение
Прежде чем выяснять, в чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами необходимо определиться, что это такое.
Понятие аннуитетный платеж считается самым распространенным видом оплаты в настоящее время. Он остается неизменным на протяжении всего времени выплаты займа. Сам платеж включает в себя две части: сумму заемных средств и уплачиваемые проценты. В первые месяцы, по данной схеме внесения оплаты клиент вносит большую часть процентов и меньшую долю основной задолженности. По данной схеме в первые года выплачивается основная масса процентов, поэтому потом производить досрочное гашение уже становится не выгодным.
Дифференцированный платеж всегда разный. Сначала выплачиваются большие суммы, затем меньшие. В платеже также включено две части: тело кредита и процент. По данной схеме кредитования каждый месяц выплачивается одинаковая сумма основного долга, а процент начисляется на остаток задолженности. Верно рассчитанный платеж выглядит как равномерно снижаемый размер оплаты.
Отличия
Чем отличается дифференцированный и аннуитетный платеж можно определить из таблицы:
|
Дифференцированный платеж |
Аннуитетный платеж |
|
Ежемесячный платеж содержит одинаковую сумму основного долга на протяжении всей выплаты кредита. |
В первые месяцы погашается незначительная часть основного долга. Больший упор делается на оплату процентов. |
|
Первый платеж большой, остальные идут на уменьшение каждый месяц. |
Ежемесячно выплачивается одинаковая сумма за кредит. |
| Маленький шанс получение займа при небольшом доходе, так ка первые платежи очень большие. |
Больше вероятности оформить кредит по причине равных платежей. |
|
При частичном досрочном погашении сокращается размер оплаты. |
При частичной досрочной выплате уменьшается срок и сумма платежа. |
| При полном досрочном закрытии кредита наблюдается существенная экономия. |
Досрочное погашение не дает такой экономии, как при дифференцированной схеме оплаты. |
Главное отличие между двумя системами оплаты – это структура самого платежа.
Что выгоднее заемщику
Нельзя дать точного ответа на данный вопрос. Здесь все зависит от четкости расставленных приоритетов. Поэтому, лучше сравнивать не сами понятия, а все за и против.
Предположим, человек имеет доход в небольшой доход. Он желает получить кредит с дифференцированной схемой погашения. Ему вряд ли его дадут, так как на первых порах он не будет считаться платежеспособным, слишком большие суммы оплаты. Аннуитентные платежи всегда одинаковые, поэтому гасить их удобнее.
Если человек планирует где — то в середине срока кредитования произвести досрочное погашение, ему выгоднее будет оформить заем с дифференцированной системой погашения. Так он сможет существенно сэкономить деньги.
Если заемщик оформляет налоговый вычет по процентам с ипотеки, с аннуитетными платежами он сможет получить большую сумму. Хотя какой в том смысл, если переплата по кредиту окажется примерно на пятнадцать процентов больше.
На самом деле при оформлении небольших сумм в кредит, разница не будет заметна совсем. Обычно, она ощущается при крупных займах, таких как ипотека.
Видео: Что лучше выбрать для заёмщика аннуитетный или дифференцированный платеж?
