Договор цессии предполагает уступку третьей стороне возможности требовать возврата задолженности с заемщика. Обычно кредитор (цедент) не получает согласия у должника на это, а только уведомляет его. При этом в самом документе обычно указывается запрет на передачу третьей стороне права требовать возврата задолженности. Поэтому существуют способы, посредством которых должник может признать подобное соглашение недействительным.
Кто может оспорить
Возможность оспорить договор цессии есть у всех должников, которые с ним не согласны. С этой целью они должны обратиться в суд с заявлением. Но у них должны быть основания, которые позволят соответствующей инстанции признать соглашение недействительным. Обычно это происходит, когда банк продает задолженность клиента по кредитному договору коллекторской организации.
Основания признания договора недействительным
Существует целый ряд причин, которые могут использоваться должниками для оспаривания подобных соглашений. Так, основанием для этого может быть нарушение условий цессионарием. А вот причины, по которым подобные документы признаются ничтожными, могут являться:
- Некорректно указанные сроки выплат;
- Нарушения, допущенные при оформлении договора;
- Передача прав организации, которая не имеет лицензии на ведение банковских действий (коллекторские агентства);
- Наличие в договоре займа пункта, который запрещает передавать данные третьим лицам;
- Когда обязательства соглашения относятся к личностным;
- В документе не указан должник.
Важно! Клиент вправе затребовать себе копию подобного соглашения, по которому его задолженность передается третьей стороне. До момента получения этого документа он имеет право не производить выплаты цессионеру.
Как оспорить и куда обращаться
Как только должник получает на руки заключенный между сторонами документ, он может написать заявление в суд, где потребовать признать его ничтожным. Зачастую судьи принимают стороны заемщиков по причине нарушения их права. В результате договор цессии признается недействительным. Возможность обжалования подобного документа напрямую зависит от того, как сформулирован кредитный договор. Так, когда в нем содержится пункт, разрешающий кредитору осуществлять переуступку прав третьей стороне – оспорить соглашение практически невозможно. Однако если в нем содержится условие, подразумевающее получение на это согласия заемщика, то такое нарушения может выступать причиной, чтобы обжаловать договор уступки права требования.
Другой ситуация – это доказательства, подтверждающие отсутствие долга перед цессионером либо некорректно указанный срок оплаты. В обеих ситуациях, если заемщик предоставляет соответствующие подтверждения, суд признает договор недействительным. Обычно банки продают «безнадежные» кредиты коллекторским агентствам. Однако у подобных организаций нет лицензии на осуществление банковских операций. В результате цессионное соглашение априори является недействительным по причине нарушения законодательства о банковской деятельности. Указанные факты позволяют заемщику признать цессию недействительной посредством суда.
Срок исковой давности
Период, в течение когда должник вправе обратиться в суд с исковым заявлением, различается и зависит от типа соглашения, заключенного между цедентом и цессионером. Он может варьироваться в пределах 1-10 лет. Важным условием, позволяющим установить начало отсчета исковой давности, является момент нарушения.
Последствия признания договора цессии недействительным
Если по решению суда цессия признана недействительной, никаких правовых последствий для заемщика по ней больше нет, за исключением несостоятельности договора по ст. 167 ГК РФ. Поэтому цессионарий не будет иметь возможности предъявлять должнику какие-либо требования. В ситуации, когда заемщик до признания соглашения недействительным успел часть средств передать по этому договору, после решения суда все средства становятся необоснованным обогащением. Поэтому в случае их невозврата должнику, он имеет право обратиться с заявлением в полицию. При этом сам цессионарий имеет возможность требовать от цедента средства, которые были заплачена за покупку долга, что указано в ст. 1102 ГК РФ.
Признание дополнительного соглашения ничтожным
По причине того, что банк является организацией, ведущей деятельность по лицензии ЦБ, он вправе выдавать займы и требовать их возвращения. При этом на такие финансовые организации распространяется действие закона о банковской тайне, запрещающего передачу информации о счетах либо вкладах клиентов третьей стороне. За это ответственность предусмотрена ответственность. Поэтому в случае заключения договора цессии с коллекторским агентством, банк нарушает законодательство.
Важно! Клиент вправе сразу после подписания кредитного соглашения, где указано его согласие на передачу банком его данных третьей стороне, написать заявление о его отзыве.
К тому же банк передает право требования по кредиту организации, которая не имеет права заниматься банковской деятельностью по причине отсутствия лицензии, что запрещает ЗОЗПП. В результате даже при наличии согласия клиента, заключение дополнительного соглашения на переуступку прав требования является нарушением. В результате это делает такой договор юридически ничтожным.
