Бесплатная консультация юриста
Телефон юриста

Процедура реструктуризации долгов в банкротстве физ лица

Реструктуризация представляет собой одну из допустимых процедур при банкротстве физического лица. Она применяется исключительно в адрес тех пользователей, которые обладают постоянным источником доходов и ценными материальными активами.

Суть реструктуризации долга гражданина

Реструктуризация долга при банкротстве физического лицаВ 2015 году в ФЗ-127 был внесен дополнительный свод правил, который касается вопроса банкротства физических лиц. В нормативе указываются все основания для данной процедуры, порядок проведения необходимых мероприятий. Ориентируясь на действительные законодательные требования, должник сможет добиться реструктуризации всех имеющихся обязательств, или получит шанс избавиться от задолженностей перед банковскими и кредитными структурами. Также данный вопрос более детально изучается в ФЗ-154.

Процедура реструктуризации является первичной в случае банкротства физических лиц и назначается автоматически. Решение о введении процедуры принимается в судебном порядке на первом заседании. После этого назначается финансовый управляющий, который будет заниматься процессом.

Процесс реструктуризации направлен на снижение долговой нагрузки в отношении гражданина. Для этого специально разрабатывается план исполнения обязательств, который предполагает полное или частичное освобождение от кредиторской задолженности.

Горячая линия

Москва

+7 (499) 350-80-61

Санк-Петербург

+7 (812) 309-17-81

Процедура начинается с установления признаков несостоятельности физ лица, при которых суд вправе удовлетворить иск пользователя. Конкретный перечень подан в ФЗ-127:

  • сумма долгов превысила отметку в 500 тыс. рублей;
  • просрочка по неисполненным обязательствам составляет минимум 3 месяца;
  • установлен факт наличия просроченной задолженности перед кредиторами.

Обозначенные признаки должны быть определены до момента подачи заявления в арбитражный суд.  Итоговое решение будет приниматься судьей. Для инициирования реструктуризации, необходимо, чтобы пользователь, имеющий задолженности, соответствовал таким критериям:

  • должник имеет официальный источник доходов;
  • в отношении пользователя нет активных судебных дел, неснятых или непогашенных судимостей за преступления в экономической сфере;
  • физическое лицо не получило статус банкрота в течении 5 предыдущих лет;
  • в отношении должника отсутствуют административные меры наказания, или их срок полностью истек;
  • за 8 месяцев до момента обращения не должен утверждаться иной план по реструктуризации задолженности конкретного пользователя.

Если гражданин не соответствует каким-либо требованиям, суд имеет право минуя процедуру реструктуризации начать продавать имущественные активы, находящиеся в собственности должника.

Отличие реструктуризации кредита в банке от банкротства

Соответственно с действительными правовыми нормами, признание физического лица банкротом осуществляется, если его имущественных и финансовых активов не хватает для погашения всех обязательств. В данной ситуации, если после продажи имущества остаются какие-либо обязательства, они будут списаны.

Также предусматривается возможность мирного соглашения между кредитором и заемщиком. Они вправе самостоятельно определить новые сроки и условия погашения обязательств.

Реструктуризация задолженности при банкротстве направлена прежде всего на удовлетворение требования кредитора, в то время как при перекредитовании задачей является полное или частичное избавление должника от обязательств, возложенных на него.

Плюсы и минусы процедуры

Процесс реструктуризации позволяет временно снизить финансовую нагрузку на должника. Это даст ему шанс изменить ситуацию в лучшую сторону. Данная процедура несет в себе ряд положительных моментов для пользователя:

  • финансовая репутация должника будет незапятнанной, при условии, что имеющиеся просрочки носят кратковременный характер;
  • пользователю не придется разбираться с сотрудниками кредитных учреждений и коллекторами;
  • проблема с соблюдением кредитных обязательств не достигнет судебной инстанции. Если судебный процесс будет начат, это нанесет непоправимый ущерб кредитной истории и репутации должника;
  • должник получит шанс договориться с кредиторами об уменьшении суммы задолженности и реструктуризации оставшейся части;
  • вместо банковских процентов на сумму долга будут начисляться проценты, в виде ставки рефинансирования ЦБ РФ, что позволит существенно снизить уровень финансовой нагрузки;
  • в отношении физлица не начисляются штрафные санкции, неустойки и пени. Имущество должника не подлежит незамедлительной реализации;
  • будет составлен новый график внесения ежемесячных платежей, который будет разработан с учетом ситуации, и станет более комфортным и удобным для пользователя;
  • при использовании отдельных схем реструктуризации в отношении должника может действовать временная отсрочка выплат, снижение ежемесячной суммы платежей.

Вместе с тем, помимо положительных моментов, реструктуризация имеет несколько недостатков для клиента. Многие эксперты рекомендуют использовать возможность перекредитования только в крайнем случае, ведь в большинстве ситуаций процедура несет положительные черты прежде всего для кредитной структуры, а не для заемщика:

  1. Кредит может объединиться с процентными начислениями и задолженностью по ним. Как итог – сумма может заметно увеличиться.
  2. Процедура может создать своеобразную «долговую кабалу». Пользователь получит пролонгацию кредитных обязательств, где будет увеличен период погашения задолженности. Как итог – вырастет сумма переплат, что скажется на финансовой состоятельности физлица.
  3. Пользователю будет запрещено проводить любые гражданско-правовые сделки, имеющие для него безвозмездный характер.
  4. Должник не сможет вносить свои имущественные активы на депозитные счета, в качестве взноса в уставный капитал или паевой фонд.
  5. Вводится ограничение на возможность покупки ценных бумаг.

Действия после введения процедуры реструктуризации

После введения в действие реструктуризации разрабатывается конкретный план действий. Он будет включать в себя различные мероприятия и операции, главной задачей которых будет восстановление уровня платежеспособности должника, а также последующее исполнения кредитных обязательств.

Конкретный план утверждается в судебном порядке, и стороны процесса обязаны следовать ему с максимальной строгостью.

Последствия реструктуризации долга

Конкретные последствия при процедуре будут напрямую зависеть от исполнения или неисполнения плана реструктуризации долга.

Если план реструктуризации успешно выполнен, правовые последствия будут иметь следующий вид:

  • снимаются все финансовые претензии кредиторов по отношению к должнику;
  • в отношении пользователя перестают действовать ранее введенные ограничения на использование денежных средств, распоряжение имуществом и т.д.;
  • все исполнительные производства, касающиеся неисполнения кредитных обязательств будут закрыты. В соответствии с ФЗ-127 при признании лица финансово несостоятельным все текущие задолженности перестают существовать. Исключение будет касаться только платежей, назначенных как наказание за административные и уголовные деяния, долгов, затрагивающих личность кредитора, возмещения вреда.

Как только гражданин официально приобретает статус финансового несостоятельного лица, в его отношении начинают действовать некоторые законодательные ограничения, которые вступают в силу с момента окончания реструктуризации:

  • пользователь не сможет инициировать процедуру признания банкротства в течении последующих 5 лет;
  • при подаче заявления на кредит гражданину необходимо в обязательном порядке указывать факт проведения реструктуризации. Данное требование также имеет продолжительность в 5 лет;
  • запрещено занимать руководящие должности, вступать в различные сообщества на правах акционера в течении 3-х лет.

Если план реструктуризационной процедуры не исполнен должным образом, тогда последствия для должника будут более серьезными. Неисполнение плана подразумевает тот факт, что должник игнорирует все предписания, которые задействованы в его адрес. Следовательно, если он не взаимодействует с кредиторами и финансовым управляющим, выполнение плана действий, утвержденного в судебном порядке, оказывается под угрозой срыва.

Как итог – кредиторы или финансовый управляющий вправе подать ходатайство об отмене реструктуризации. Это автоматически означает, что арестованное имущество должника подлежит реализации посредством открытых торгов и аукциона. Задолженность будет погашена за счет средств, полученных от открытой продажи имущественных ресурсов.

Помимо утраты имущественных ценностей, должник столкнется с необходимостью уплаты минимум 25 тыс. рублей. Эта сумма является оплатой услуг финансового управляющего за каждую проведенную им операцию.

Учитывая этот факт, должникам нужно трезво оценивать свои финансовые возможности. Если они не в состоянии следовать плану реструктуризации, оптимальным решением будет обращение в суд с ходатайством о пропуске графика выплат, и непосредственному переходу продажи имущественных активов. Такой шаг позволит несколько снизить затраты должника.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», я принимаю и подтверждаю, что ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности этого сайта